No todos los jubilados en España quieren vender su propiedad para obtener más dinero. Y no tienen por qué hacerlo: existe un producto financiero que permite liberar el capital inmovilizado en su piso o casa sin necesidad de venderlo. Nos referimos a la hipoteca inversa.
Si bien esta solución no es para todos, en algunas situaciones puede ser de gran ayuda, especialmente para las personas mayores que residen permanentemente en España y poseen una vivienda.
¿Qué es una hipoteca inversa?
En pocas palabras, es lo contrario de una hipoteca tradicional. En un préstamo "estándar", usted paga cuotas al banco. En una hipoteca inversa, el banco le paga a usted el dinero. La garantía es su propiedad, pero usted no pierde la propiedad; puede vivir en ella el resto de su vida.
En la práctica, usted recibe una cantidad fija cada mes (o la cantidad total por adelantado), y la deuda se paga solo después de su muerte, generalmente por sus herederos, quienes pueden:
- pagar la deuda y conservar la propiedad,
- vender la propiedad y cubrir la deuda con las ganancias,
- renunciar a la herencia (si la deuda resulta ser superior al valor de la propiedad, lo cual no debería ocurrir en contratos bien redactados).
¿Quiénes pueden beneficiarse de ello?
Este producto está dirigido principalmente a personas mayores de 65 años que poseen un piso o una casa en España. Términos clave:
- propiedad plena o copropiedad del inmueble,
- edad mínima (normalmente 65 años),
- ninguna deuda importante en bienes raíces,
- Generalmente, la residencia permanente en una propiedad determinada.
Algunos bancos también aceptan una segunda vivienda como garantía, pero la base suele ser la llamada vivienda habitual, es decir, el lugar donde uno reside habitualmente.
¿Cuánto puedes conseguir?
Depende de:
- su edad (cuanto mayor sea la persona, mayor será el porcentaje del valor del apartamento que podrá recibir),
- valor de la propiedad (evaluado por un tasador independiente),
- Modelo de pago seleccionado (renta mensual, pago único, línea de crédito).
Por ejemplo, en un apartamento de 350.000 €, una persona de 70 años podría recibir entre 100.000 y 150.000 €. Pero recuerde: los intereses se acumulan durante toda la vigencia del contrato, por lo que la deuda final será superior al importe recibido.
¿Cómo se puede recibir dinero?
Tienes varias opciones, y esta es una gran ventaja de esta solución:
- pensión mensual (ingreso fijo, como una segunda pensión),
- un pago único (por ejemplo, para pagar otras deudas o ayudar a los hijos),
- una línea de crédito: dinero para "tiempos difíciles" que se retira solo cuando se necesita,
- Modelo mixto (una parte por adelantado, el resto mensualmente).
¿Merece la pena?
Depende de la situación. En algunos casos, sí. Especialmente para personas solteras que no planean dejar una propiedad en herencia, o para quienes tienen una renta de jubilación modesta y desean mejorar su calidad de vida sin vender su casa.
Sin embargo, conviene considerar detenidamente todos los aspectos y analizar las cláusulas del contrato, preferiblemente con un asesor financiero o un abogado. También es importante comparar este producto con otras opciones: por ejemplo, un préstamo tradicional, una compraventa con opción a alquiler o un contrato de arrendamiento a largo plazo.
Preguntas frecuentes
¿Los hijos pierden la propiedad tras el fallecimiento del propietario?
No, pueden conservarlo pagando al banco, venderlo y quedarse con el excedente, o renunciar a la herencia.
¿Los retiros de este préstamo están sujetos a impuestos?
Normalmente no; se consideran un pago de capital, no un ingreso.
¿Se puede alquilar un apartamento con un préstamo de ese tipo?
Por lo general, sí, pero conviene revisar las cláusulas específicas del contrato. Algunas instituciones pueden restringir las opciones de alquiler.
